Låna Pengar
Vi har säkert alla varit med om någon gång då det har varit ont om pengar på bankkontot. Ibland får man oväntade utgifter som inte varit räknade med – bilen går sönder, huset kräver reparation eller kaffespill på den nyinköpta datorn som inte täcks av försäkring. Har man tur finns det nära och kära som kan låna ut pengar tillfälligt, men det är långt ifrån alla. Eller så vill man helt enkelt inte fråga sina närstående om ett lån. När plånboken svider kan det istället vara en bättre idé att låna pengar från en långivare.
En guide till att låna pengar
Det är numera mycket vanligt att låna pengar snabbt och marknaden vimlar av olika långivare som man kan vända sig till för att ansöka om lån. Snabblån, SMS lån, mikrolån, telefonlån, internetlån eller korttidskrediter är bara några av alla lån som finns på marknaden – och många av dem har dessutom högkostnadskrediter. Att ta ett snabblån är en kortsiktig lösning som kan bli väldigt dyr om du inte gjort noggrann research innan.
Viktigast av allt är att vara påläst om långivarens villkor innan man lånar pengar, oavsett om det är ett stort bolån, banklån eller direktlån. Här hittar du bland annat information om vad ett lån är, vilka typer av lån det finns idag, vad räntor är, vilka villkor som är vanligast, om man kan låna pengar utan inkomst eller med betalningsanmärkningar och mycket mer därtill. Vi på testarna.se har som mål att du ska kunna låna pengar med så bra villkor som möjligt under säkra omständigheter.
 | Egenskaper
| Avgifter0 krAviavgift0 krUppläggningsavgift | Lånebelopp1.000 - 35.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter0 krAviavgift395 krUppläggningsavgift | Lånebelopp2.000 - 15.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter15 - 45 krAviavgift350 krUppläggningsavgift | Lånebelopp2.000 - 20.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter45 krAviavgift395 krUppläggningsavgift | Lånebelopp1.000 - 20.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter49 krAviavgift390 krUppläggningsavgift | Lånebelopp3.000 - 50.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter60 krAviavgift0 krUppläggningsavgift | Lånebelopp3.000 - 50.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter39 krAviavgift300 krUppläggningsavgift | Lånebelopp1.000 - 20.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter0 - 35 krAviavgift395 krUppläggningsavgift | Lånebelopp1.000 - 40.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter45 krAviavgift380 krUppläggningsavgift | Lånebelopp3.000 - 20.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter0 krAviavgift0 krUppläggningsavgift | Lånebelopp1.000 - 30.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter0 krAviavgift0 krUppläggningsavgift | Lånebelopp5.000 - 40.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter0 - 45 krAviavgift0 - 380 krUppläggningsavgift | Lånebelopp1.000 - 30.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter45 krAviavgift495 krUppläggningsavgift | Lånebelopp5.000 - 20.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter45 krAviavgift495 krUppläggningsavgift | Lånebelopp5.000 - 30.000 krAnsök Nu |
 | Egenskaper
| Avgifter60 krAviavgift395 krUppläggningsavgift | Lånebelopp2.000 - 25.000 krAnsök Nu |
Att tänka på innan du lånar pengar
Innan du lånar pengar är det viktigt att avgöra om du har rätt ekonomisk förutsättning. Detta gäller förstås för alla typer av lån, oavsett om det är ett större företagslån eller ett mindre privatlån. Genom att planera din ekonomi rätt minimerar du risken för obetalda kronofogdeskulder. Att låna pengar ska hjälpa dig – inte stjälpa dig. Nedan är några punkter som du kan tänka på innan du lånar pengar, för din egen säkerhets skull.
Hur mycket behöver du låna? Vi på testarna.se rekommenderar att du aldrig lånar mer än vad du verkligen behöver. Är du i behov av en ny dator lånar du pengar för att köpa just den – inte till andra produkter som kan väntas med. Att låna pengar ska ge dig en bättre förutsättning långtidsmässigt. Den nya luftavfuktaren kan förebygga mögelbildning i huset, som i sin tur förhindrar höga omkostnader för reparationsarbete.
Kan du betala tillbaka? När du lånar pengar direkt behöver du oftast betala tillbaka redan månaden därpå. Därför är det viktigt att du kontrollerar att du har råd att betala tillbaka både lånet och de räntekostnader som tillkommer. Vi rekommenderar även ett låneskydd, som skyddar dig ifall att något oförutsägbart skulle hända – såsom sjukdom, uppsägning etc.
Betalar du tillbaka månadsvis är det viktigt att du har tillräckligt med pengar kvar, så att det inte påverkar din levnadssituation. När lånet är betalt ska du ha tillräckligt med pengar kvar att handla mat för, betala hyra, köra bilen och även köpa den fina klänningen till bästa vännens bröllop månaden därpå.
Vilken typ av lån ska du ta?
Ett bolån är ett lån som används för att finansiera köp av bostadsfastighet eller bostadsrätt. Bostadslånet kan även användas som renoveringslån för din nuvarande bostad. Fastigheten eller de till bostaden relaterade värdepappren intecknas eller pantsätts vanligen som säkerhet för lånet. Oftast krävs även en borgenär som tar på sig lånebetalningen vid utebliven betalning samt en kontantinsats. Bolåneräntan är i de flesta fall ganska låg, om du jämnför med exempelvis snabblån och privatlån.
Konsumtionslån, även kallat privatlån, är ett lån utan säkerhet som är avsett för konsumtion. Att vara utan säkerhet innebär att du inte behöver ha en borgensman eller sätta något i pant, vilket också gör att ansökningsprocessen blir ännu enklare. Oftast startas lånebeloppet från 10 000 kr upp till 500 000 kr och har vanligen krav på en fast inkomst. Räntan är vanligtvis rörlig och kan alltså förändras över tiden. Dock får långivaren endast höja räntan under vissa förutsättningar. Förutom räntan tar långivaren ofta ut avgifter för lånet, därför är det viktigt att du tar reda på den effektiva räntan inför privatlånet. Fördelen med att låna pengar utan säkerhet är att det är relativt enkelt och att du själv bestämmer hur lång återbetalningstid du vill ha på dig.
Ett snabblån är ett mindre lån som man kan ansöka om via telefon, sms och internet. Den främsta fördelen är den snabba utbetalningen, vilket gör att du oftast har pengarna på ditt bankkonto inom några dagar. Ett snabblån passar perfekt för dig som fått oväntade utgifter, som exempelvis en bilreperation. För sådana lån finns det ett räntetak och ett kostnadstak. Det betyder att långivaren inte får ta ut vilken ränta som helst utan det finns en övre gräns (just nu är den gränsen 39,5 procent). Kostnadstaket innebär att du max kan behöva betala tillbaka dubbelt så mycket som du lånade i räntor och andra kostnader för lånet. Snabblån var förr i tiden ett dyrt alternativ, men numera erbjuder många långivare snabblån med mycket lägre låneräntor än tidigare.
Vad krävs för att bli beviljad ett snabblån?
Det skiljer en del mellan olika långivare för vad som krävs för att beviljas ett lån, men generellt blir de flesta beviljade snabba lån om man uppfyller fyra kriterier. Först och främst ska du ha fyllt 18 år, men vissa kreditgivare kan ha en gräns på 20 år eller 24 år. Vi på testarna.se rekommenderar dock inte ett snabblån för dig som är under 20 år, eftersom du löper en större risk att hamna i betalningsskulder vid låg ålder. I de flesta fall ska du även ha en fast inkomst i form av lön, pension, bidrag eller liknande – dock inte alltid. Mer om detta diskuterar vi längre ner i artikeln. För att bli beviljad ett snabblån ska du även vara folkbokförd i Sverige, däremot finns det inget krav på att du ska äga en egendom. De flesta långivare kräver även att du inte har några skulder hos Kronofogden. Numera är det dock relativt vanligt att låna pengar med aktiv skuld hos kronofogden, även om det inte är att rekommendera.
Lån och räntor
Oavsett vilket lån du än tar, är det viktigt att du jämför ränta och lånevillkor mellan olika långivare. Ibland kan man behöva betala tillbaka snabblån inom 30 dagar och ibland kan det vara inom 90 dagar beroende på vilken tjänst du använder dig av. I vilket fall tillkommer kostnader och om du inte betalar tillbaka lånet i tid så kommer återbetalningsbeloppet för ditt lån öka avsevärt. Precis som med vilket lån som helst.
Anledningen till att du kan ta ett snabblån är att du som kund i utbyte mot pengar på kontot, förbinder dig att betala ränta till långivaren. Ränta är alltså enkelt beskrivet priset du betalar för att låna pengar. Med snabblån undkommer du sällan räntekostnader, men du behöver däremot inte betala tillbaka mer än vad du behöver. Om du önskar att låna pengar på det smidigaste sättet, rekommenderar vi att du tar ett sms lån. Nackdelen är att sms lån normalt sett har högre räntor än andra typer av lån, såsom privatlån, bolån och likande. Många långivare idag erbjuder så kallade räntefritt sms lån, dock så brukar dessa lån enbart vara räntefria i ett visst antal månader, därefter drar kostnaden igång igen. Vanligtvis varar den räntefria perioden mellan 1–4 månader. Vad som är viktigt att tänka på med att låna pengar utan ränta, är att efter 1-4 månader kan räntekostnaden vara riktigt hög för att kompensera den räntefria perioden. Så dessa lån är att föredra om man vet att man kommer kunna betala tillbaka lånet i tid.
Behöver du en längre tid på att betala tillbaka lånet, rekommenderar vi istället att du lånar pengar med låg ränta. Genom att låna pengar med låga räntor får du bättre lånevillkor på lång sikt, jämfört med räntefria månader som sedan skjuter i höjden. Räntekostnaderna kan variera från 3% upp till hela 300%, så det gäller att välja rätt. För att enklast beräkna dina räntekostnader, kan du använda följande uträkning: kvarvarande skuld x räntesats = årsränta i kr. Alltså, om du vill låna 10 000 kr och räntan är 6% årligen, så kan beräkningen göras enligt följande: 10 000 x 0,06 = 600 kr. Du betalar med andra ord tillbaka 10 600 kr. Vi på testarna.se rekommenderar att du använder dig av en oberoende låneportal när du jämför olika bankräntor, eftersom du på lättast sätt får en överblick av alla företag när de är samlade på en plats.
I lånevillkoren hittar du allt information som är nödvändig för att veta vad som gäller för ditt lån, såsom vilken ränta du får, andra avgifter, löptid / hur du ska betala tillbaka, dröjsmålsräntor osv. Allt detta är viktigt att veta för att du ska ha koll på alla kostnader för lånet, återbetalning och annat som kan vara relevant. Tänk på att läsa igenom lånevillkoren noga innan du tecknar ett lån så att det inte blir några obehagliga överraskningar senare.
Vanliga lånevillkor för snabblån är en återbetalningstid på 30 dagar och när perioden är slut betalar du tillbaka själva lånet plus ränta och andra avgifter. Vissa långivare erbjuder även långtidslån, men detta är mer sällsynt och då blir lånet också dyrare. Ifall du inte betalar in ditt lån i tid innebär detta en del olika problem. Du får då betala en förseningsavgift som oftast ligger på 50 kr, samt en dröjsmålsränta som tickar på tills dess att du betalat in de pengar som du är skyldig. Är du sen med betalningen, kan det i värsta fall leda till inkasso.
Låna pengar utan UC
UC är en förkortning för Upplysningscentralen som bildades under 1977 och som har fyra huvudägare – Nordea, SEB, Handelsbanken och Swedbank. UC finns för att öka privatpersoners och företags möjligheter att ta säkrare affärsbeslut och är numera Sveriges största kreditupplysningsföretag. En kreditupplysning är en bedömning av din kreditvänlighet, där långivaren baserat av din information säkerställer att du har en god betalningsförmåga.
Fördelen med en kreditupplysning för dig som privatperson, är att du inte löper en lika stor risk att hamna i ohållbara ekonomiska situationer i samband med lån. I kreditupplysningen kan långivaren finna information om dig och dina aktiva krediter, samt information om din inkomst och eventuellt betalningsanmärkningar. Vid eventuell betalningsanmärkning eller skuldkonto hos Kronofogdemyndigheten registreras detta i din kreditupplysning i upp till 36 månader från det datum då skulden är helt avbetalad.
Beroende på vilket typ av lån du ansöker om, kommer långivaren antingen göra en mikroupplysning eller personupplysning på dig. En mikroupplysning innehåller endast information om eventuella betalningsanmärkningar samt namn och adress. En personupplysning är mer omfattande kreditbedömning och innehåller också information om fastighetsinnehav, tidigare anmärkningar och lånförfrågningar, äktenskapsförord och inkomstuppgifter. Vanligtvis används mikroupplysning vid mindre lånförfrågningar och personupplysning i samband med större bolån och privatlån.
Att låna pengar utan uc kontroll är fullt möjligt, dock är det inte möjligt att låna pengar utan kreditprövning. Enligt lag behöver alla banker och kreditbolag göra kreditupplysning på samtliga lån, oavsett typ och summa. Vanligast är långivare använder sig av UC, men det finns även flera andra aktörer på marknaden, som exempelvis Bisnode, Soliditet och Creditsafe. Fördelen med att låna pengar snabbt utan uc är att andra kreditupplysningsbolag, såsom Bisnode eller Creditsafe, inte delar kreditupplysningen för andra långivare. Detta innebär att du kan ansöka om många lån utan att detta ska påverka din kreditvärdighet—vilket kreditupplysningar hos UC gör. Genom att hämta dina uppgifter via exempelvis Soliditet, kommer långivaren inte få reda på hur många gånger du har ansökt om ett lån hos andra långivare.
Låna pengar med skulder
Som vi nämnde ovan så kan man idag inte komma ifrån kreditupplysningar när man ansöker om lån eftersom, men det är däremot inte förbjudet att låna ut pengar till personer med exempelvis anmärkningar och lägre kreditvänlighet. Detta innebär alltså att du kan låna pengar utan uc och med betalningsanmärkningar. Att få lån om du har, eller har haft, skulder hos Kronofogden är förstås svårare än om du inte haft några skulder alls. Att låna pengar med betalningsanmärkning från de stora bankaktörerna är i princip omöjligt, men som tur är finns det mindre aktörer som tittar på dina personliga förutsättningar på ett annat vis. Vissa av dem tar en stor hänsyn till din inkomst och återbetalningsförmåga, istället för att lägga stor vikt på en eventuell betalningsanmärkning.
Har du en pågående skuld hos Kronofogden, avråder vi dig att ta ett nytt lån förrän avbetalningen är avklarad. Du drar inte bara på dig mer lån, utan många långivare ger dessutom en mycket högre ränta till personer som har betalningssvårigheter. Det kan skilja så mycket som 20 procentenheter mellan den bästa möjliga räntan och den ränta som gäller vid lån för en person med mycket låg kreditvärdighet. Låna pengar med aktiv skuld hos kronofogden ger med andra ord sämre lånevillkor och ekonomiska förutsättningar för dig som privatperson.
Är du trots det i ett stort behov av ett lån, kan vissa långivare vara mer generösa med de krav som ställs på dig som lånetagare om du ansöker om ett lägre belopp. Långivarens risk vid utlåning är i hög grad kopplad till lånebeloppets storlek. Ju mindre belopp, desto lägre risk, och vice versa. För att låna pengar med skuld hos Kronofogden rekommenderar vi att du kontaktar den snabblånsgivare du önskar att använda dig av, för att få veta vilka krav de ställer.
Det finns även fler alternativ för lån om man har skulder, såsom omstartlån och att pantsätta dyrare ägodelar. Att pantsätta ägodelar innebär att en panthandlare ger dig kontanter i handen mot att du sedan löpande gör inbetalningar för att behålla dina pantsatta föremål i din ägo. Ett omstartlån, även kallat skuldfinansieringslån, kan du få om du har en aktiv skuld hos Kronofogden. Fördelen med ett omstartlån är att du i första hand får ordning på din ekonomi, där lånet används för att betala tillbaka kronofogsskulder. Genom att samla alla lån på ett ställe, behöver du endast hålla koll på ett lån istället för flera olika. Dessutom brukar omstartslånet ge dig bättre ränta än de andra smålånen och krediterna.
Låna pengar utan inkomst
Det går absolut att låna pengar utan krav på inkomst, även om det inte är lika enkelt. Det finns bland annat möjlighet att låna pengar genom att en familjemedlem går in som medsökande. Ett exempel på en sådan situation är att föräldern går in som medsökande när barnet ska köpa sin första bostad. Du kan även bli beviljad ett lån om du har ett så pass stort sparkapital att du kan betala tillbaka lånet. För smslån finns ingen möjlighet att ställa säkerhet via medsökande eller borgensman. Här är det enbart den löpande inkomsten som räknas, det gäller även vid ansökningar om smslån utan UC. Emellertid finns det ett mindre antal långivare som beviljar lån trots en låg inkomst, såsom A-kassa och liknande. Vissa långivare erbjuder dessutom lån för dig som har pågående studiemedel eller som haft ett tidigare studielån.
Risken med att låna pengar utan inkomst, är förstås att det blir svårare att betala tillbaka lånet. Det är med andra ord viktigt att du använder ett gott omdöme och endast lånar pengar för någonting som du verkligen behöver. Enligt oss på testarna.se bör du aldrig ta ett lån utan inkomst, såvida inte det är ett akutfall. Ekonomin planeras bäst genom en ordentlig budget, där du räknar på inkomster, utgifter och eventuella besparingar som du har på kontot. Att dra på sig ett lån utan inkomst kan resultera i en obalans i ekonomin, som i sin tur kan riskera ordentliga skulder som är svåra att ta sig ifrån. Behöver du ta ett lån utan inkomst för att täcka upp andra lån, kan det vara bättre att satsa på ett specialanpassat privatlån som lämpar sig just för tidigare skulder.
Som tidigare nämnt kan du låna pengar utan inkomst med en medsökande eller genom att använda ditt sparande kapital. Fördelen med att låna med ett sparat kapital är att du får en större chans till lån, samtidigt som du säkerställer för dig själv att du kan betala tillbaka. Oftast behöver du endast bevisa ditt sparkapital med ett kontoutdrag. Observera att sparande kapital ej får vara bundet. Ett typiskt exempel på bundet kapital är i form av en bostad.
Frilansare eller egenföretagare har inte alltid en stadig inkomst, men det behöver inte betyda att det inte finns några pengar. Har du inte en regelbunden månadslön kan du fortfarande godkännas för ett lån. Vissa långivare har endast krav på skattad inkomst på en särskild summa årligen.
När det kommer till andra typer av lån, det vill säga lån där det krävs en säkerhet, kan kraven för ett accepterat lån vara mycket höga. Vill du exempelvis låna pengar till bil är låntagaren mycket angelägen att få tillbaka lånet så snabbt som möjligt, så att de inte förlorar sin investering. Bolån och billån, såväl som privatleasing av bil, är med andra ord svårare att få när du inte har någon inkomst, även om det inte är omöjligt. Det är främst att kraven kommer vara oerhört mycket högre.
Låna pengar snabbt med BankID
Att låna pengar snabbt är ett relativt nytt sätt att låna pengar på och är en tjänst som uppstått genom digitaliseringen. Syftet med att låna pengar snabbt är att man ska kunna låna pengar direkt på kontot utan att behöva gå igenom komplicerade och tidskrävande processer.
Det är numera allt mer vanligt att företag erbjuder möjligheten till kunder att kunna legitimera sig med Bank-ID vid ansökan om lån för privat bruk. Att låna pengar med Bankid betyder att du bekräftar din identitet genom att logga in med BankID e-legitimation när du ansöker om ett lån. På så sätt identifierar långivaren dig med dina bankuppgifter, så att de kan vara säkra på att det verkligen är du som ansöker om ett lån. Med Bankid kan du låna pengar snabbt och enkelt och i vissa fall även med betalningsanmärkningar. Den främsta fördelen med att låna pengar utan uc med bankid, är att du har en större chans att få en godkänd förfrågan trots att du redan har ansökt om lån tidigare hos andra långivare. På så sätt slipper du ägna tid åt att ansöka om lån från långivare som använder sig av kreditupplysningar från UC. Ytterligare en fördel med att skaffa Bankid är att du slipper en fysisk faktura, där du normalt sett sköter alla återbetalningar manuellt via bankgiro.
Låna pengar snabbt med SMS lån
Att ta ett SMS lån är utan tvekan det smidigaste sättet att få in pengar direkt på ditt konto. Den främsta fördelen är dess enkla ansökning, som antingen sker mobilt eller via en dator. Ofta får du svar redan efter några minuter och du har vanligen pengarna på ditt konto redan samma dag – även på helgen. Vanligtvis är lånetaket för snabblån 10 000 kr och betalningstiden sker normalt sett inom 30 till 90 dagar. Tänk på att SMS lån aldrig är anonymt, utan du måste alltid identifiera dig på ett eller annat sätt.
SMS lån kallas även ofta för mobillån, mikrolån, snabblån eller internetlån och är överlägsen i dess snabba utbetalningstider jämfört med andra typer av lån. Oavsett vilken typ av benämning som används, hänvisar de olika begreppen till snabba och små krediter som tas utan säkerhet. Lån via telefoner är ett helt vanligt lån, som du betalar tillbaka inom betalningsfristen. Du kan jämföra olika långivare på samma sätt som du gör med ett banklån, skillnaden är att ett smslån är enklare och snabbare att få än ett banklån. Var dock medveten om att riskerna för högre lånekostnader är desto högre om man ej kan sköta det.
Alla långivare gör en kreditupplysning för att bedöma din kreditvärdighet innan du får låna pengar. Men det är värt att notera att det finns aktörer som erbjuder lån utan UC samt möjligheten att låna pengar med betalningsanmärkning och utan säkerhet.
Låna pengar snabbt med kreditlån
Kreditlån fungerar i princip på samma sätt som med ett kreditkort, fast online. Termen kreditlån används ibland för rena kreditköp online, exempelvis när du handlar något mot avbetalning. Men ett renodlat kreditlån innebär egentligen att du öppnar ett kreditkonto och endast betalar ränta på det belopp du väljer att använda.
Skillnaden mellan ett kreditkort och kreditlån är att du loggar in på ett konto för att få tillgång till pengarna, istället för att använda ett kort. Fördelen med ett kreditlån framför många andra snabblån är att du kan spara delar av lånet utan att det kostar dig extra. Tar du exempelvis ett kreditlån på 10 000 kronor men endast använder häften, betalar du ingen ränta på det oanvända kapitalet förrän återbetalningstiden gått ut.
Maxbeloppet på ett kreditlån brukar ligga runt 50 000 kr och kreditlånet är förhållandevis enkel att få igenom. Detta beror på att risken för långivaren inte är lika stor som vid större lån. I de flesta fall kan du låna pengar med betalningsanmärkning och kronofogden och kan därmed ses som en smidig nödlösning när du behöver låna pengar snabbt. Men som tidigare nämnt rekommenderar vi inte att dra på dig mer skulder om du redan har pågående skulder hos Kronofogden, eftersom den här typen av lån sällan är vägen till att bli skuldfri – snarare tvärtom.
Många långivare erbjuder räntefria perioder och vissa delar även ut kreditlån under helger, lite beroende på vilken bank du har. Nackdelen med ett kreditlån är den stora kostnaden, där kreditlån hör till kategorin ”dyra lån med hög ränta”. Väljer du att delbetala skulden kan den effektiva räntan dra iväg ordentligt. Precis som med alla lån är det därför viktigt att du jämför olika långivare med varandra. På så sätt får du chans till bättre räntekostnader och lånevillkor.
Regler kring snabblån
För dig som konsument är det viktigt att du vet att du har lagen på din sida. I september 2018 infördes nya bestämmelser i konsumkreditlagen angående snabblån, i syfte att åstadkomma en mer ansvarsfull marknad. Det nya begreppet högkostnadskredit skapades för att reglera hur hög räntan får vara och vilka kostnader företagen får lägga på lånet.
Så vad är då en högkostnadskredit? Alla lån som räknas till högkostnadskrediter har en räntesats med minst 30 procentenheter högre än referensräntan som Riksbanken fastställer en gång i halvåret. Referensräntan höjs och sänks emellanåt, men överstiger sällan 1,5 procent. Under 2019 har referensräntan legat på minus 0,5 procent, vilket innebär att ett lån räknas som högkostnadskredit om den har en effektiv ränta på minst 29,5 procent. De särskilda reglerna kring högkostnadskredit riktar sig främst till exempelvis snabblån och sms-lån, eftersom det tidigare har varit fall med orimligt höga räntor.
De förändringar som skedde i lagen var att ett räntetak och ett kostnadstak infördes. Räntetaket är en lag som innebär att långivaren aldrig får ta ut högre ränta än referensräntan plus 40 procentenheter. I lagen infördes även ett förbud mot att förlänga en högkostnadskredit mer än en gång. Du kan alltså bli erbjuden en förlängning av lånet mot en förlängningsavgift vid ett tillfälle, men inte flera gånger.
Kostnadstaket begränsar i sin tur hur höga kostnaderna får vara för krediten. Till kostnader räknas ränta och avgifter, samt dröjsmålsränta och kostnader för inkasso. Du som konsument ska aldrig behöva betala tillbaka mer än det lånade beloppet. Om du exempelvis tar ett lån på 10 000 kr, blir den sammanlagda maxåterbetalningen inklusive räntekostnader och avgifter 20 000 kr. Vad som däremot inte ingår i kostnadstaket är kostnader hos Kronofogden, rättegångskostnader i domstol samt kostnader för utmätning.
Reglerna om högkostnadskrediter står i konsumentkreditlagen och är därmed tvingande. Detta innebär att långivaren är tvungen att följa reglerna utan undagtag. Om långivaren av någon anledning skulle tillämpa ett villkor som strider mot reglerna, gäller inte villkoren. Observera att de nya reglerna kring högkostnadskredit endast gäller kreditavtal från och med 1 september 2018.